כמה צריך לחסוך לפנסיה כדי להבטיח רמת חיים נאותה בגיל הפרישה?

בשלב מסוים יגיע הזמן להניח את המפתחות של המסעדה או העסק שלכם, או לומר שלום לאנשים שחלקתם איתם משרד בשנים האחרונות, ולצאת לפנסיה. יהיה לכם הרבה יותר זמן ופנאי לטייל בין מסעדות בארץ ובעולם או לשבת במטבח ולהכין מאכלים טעימים. עם זאת, הפרישה גורמת לכם לאבד את מקור ההכנסה היציב שלכם, וכדי שתוכלו להמשיך ולחיות בכבוד וברמת החיים שהתרגלתם אליה תצטרכו קצבת פנסיה נאותה. הגיע הזמן לדבר על כמה צריך לחסוך לפנסיה, אפילו (ובייחוד) אם אתם עוד די רחוקים מגיל הפרישה. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר – יהיה לכם טוב יותר בגיל מבוגר.

מהם הפרמטרים העיקריים המשפיעים על גובה החיסכון הנדרש לפנסיה?

גובה החיסכון לפנסיה מושפע מכמה גורמים חשובים:

גיל הפרישה הצפוי

גיל הפרישה משפיע באופן ישיר על משך תקופת החיסכון ועל גובה הקצבה החודשית שתידרש לאחר הפרישה. ככל שתפרשו בגיל מאוחר יותר, תצטרכו לחסוך סכום נמוך יותר משום שתהיו זכאים לקצבה למשך תקופה קצרה יותר. מנגד, פרישה מוקדמת תדרוש חיסכון גדול יותר כדי להבטיח הכנסה לאורך יותר שנים.

תוחלת החיים

עוד גורם שמשפיע על כמה צריך לחסוך לפנסיה הוא תוחלת החיים – ככל שתוחלת החיים הצפויה היא ארוכה יותר, כך תזדקקו לסכום חיסכון גדול יותר שיאפשר לכם לממן את שנות הפנסיה. העלייה בתוחלת החיים בעשורים האחרונים מחייבת את כולם לתכנן בהתאם ולהגדיל את סכומי החיסכון לפנסיה.

רמת ההכנסה והצריכה הרצויה לאחר הפרישה

ככל שתרצו להבטיח לעצמכם רמת חיים גבוהה יותר לאחר הפרישה, כך יהיה עליכם לחסוך סכומים גדולים יותר במהלך שנות העבודה. חשוב לבצע הערכה ריאלית של העלויות הצפויות בפנסיה, כולל הוצאות על בריאות, פנאי, מגורים ועוד, ולתכנן את החיסכון בהתאם.

שיעורי התשואה על החיסכון הפנסיוני

לשיעורי התשואה על כספי החיסכון לאורך השנים יש השפעה רבה על הסכום שייצבר לקראת הפרישה. תשואה ממוצעת גבוהה יותר תאפשר לצבור את הסכום הדרוש עם הפקדות נמוכות יותר, ולהיפך. לכן חשוב לנהל את ההשקעות בחוכמה, תוך פיזור סיכונים והתאמה למאפייני החוסך. יש אתרים שבהם אתם בודקים בקלות את תשואות פוליסות חיסכון כדי לבחור בקופת הגמל או בקרן הפנסיה עם דמי הניהול הנמוכים והביצועים הטובים ביותר בשוק.

כיצד מחשבים את הסכום שצריך לחסוך לפנסיה?

כדי להבין כמה צריך לחסוך לפנסיה, יש כמה כלים שתוכלו להיעזר בהם:

נוסחאות לחישוב הסכום הנדרש

קיימות נוסחאות שונות המאפשרות לחשב בקירוב את הסכום שיידרש לכם בפנסיה. הנוסחה הבסיסית ביותר היא "כלל האצבע" שלפיו יש לחסוך מדי חודש כ-15% מההכנסה מגיל 30 ועד הפרישה, כדי לקבל פנסיה בשיעור של כ-70% מהשכר האחרון. נוסחאות מורכבות יותר מביאות בחשבון גורמים כמו גיל, הכנסה, תשואות צפויות ועוד.

כלים אונליין ומחשבונים לתכנון פנסיה

באינטרנט קיימים מגוון רחב של מחשבוני פנסיה, המאפשרים לבצע סימולציה של החיסכון הפנסיוני תוך שינוי הפרמטרים השונים. כלים אלו נותנים אינדיקציה לסכומי החיסכון וההפקדות הנדרשים, בהתאם למצב האישי של כל חוסך. עם זאת, חשוב להבין שמדובר באומדנים בלבד והתוצאה בפועל תלויה במשתנים רבים.

חשיבות ההתחלה המוקדמת של החיסכון הפנסיוני

ככל שמתחילים לחסוך לפנסיה בגיל צעיר יותר, גדלים הסיכויים להגיע ליעד החיסכון הרצוי לקראת הפרישה בזכות אפקט ריבת דריבית, שלפיו כספים שנחסכים לאורך שנים רבות מניבים תשואה על התשואה ומאפשרים צבירה מואצת של ההון. לכן כדאי להתחיל לחסוך כבר בשנות העשרים לחיים, אפילו בסכומים קטנים.

מסלולים וכלים שונים לחיסכון פנסיוני

יש ארבעה מכשירים פיננסיים מרכזיים שאיתכם תוכלו ליהנות מחיסכון פנסיוני:

קרנות פנסיה

קרן פנסיה היא מכשיר החיסכון הפנסיוני הבסיסי והנפוץ ביותר. זוהי תוכנית חיסכון לטווח ארוך, שבה האדם מפקיד כספים לאורך שנות עבודתו, ובתמורה מקבל קצבה חודשית קבועה החל מגיל הפרישה ולמשך כל חייו. קרנות הפנסיה מנוהלות בידי חברות מקצועיות ומפוקחות בידי המדינה.

ביטוחי מנהלים

ביטוח מנהלים הוא סוג של פוליסת חיסכון המשלבת כיסויים ביטוחיים שונים כמו ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה וכדומה. בדומה לקרן פנסיה, גם כאן מפקיד העובד (או המעסיק) כספים באופן שוטף לאורך תקופת העבודה, אך הכספים נזקפים לזכותו בפוליסה האישית. בגיל הפרישה ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי.

קופות גמל

קופת גמל היא אפיק חיסכון נזיל יותר מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, המאפשר משיכה של הכספים הצבורים גם טרם הפרישה, בכפוף לתנאים מסוימים. מטרתן המקורית של קופות הגמל הייתה לשמש להשלמת הפנסיה ממקורות אחרים, אך היום הן משמשות גם כמכשיר חיסכון עצמאי העומד בפני עצמו.

קרן השתלמות כאפיק חיסכון נוסף

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון נפוץ למטרות כמו לימודים, הכשרה מקצועית או שנת שבתון. העובד מפריש עד 2.5% מהשכר שלו וזוכה לתוספת של עד 7.5% מהמעסיק, כך שנחסכים מדי חודש עד 10% מהשכר ברוטו. בשביל לבצע בירור יתרה קרן השתלמות בקלות היכנסו לקישור. את הכספים ניתן למשוך פטורים ממס כעבור 6 שנים ממועד תחילת החיסכון. לא מדובר במוצר פנסיוני טהור, אך בהחלט ניתן לנצל את החיסכון גם לטובת הגדלת ההכנסות לאחר הפרישה.

טיפים להגדלת הפנסיה העתידית שלכם

אחת הדרכים היעילות ביותר להבטיח פנסיה גבוהה יותר היא להגדיל בהדרגה את אחוזי ההפרשה לחיסכון הפנסיוני. מומלץ להתחיל עם הפקדה של 6% לפחות מהשכר (ולא רק 5% כפי שקובע החוק), ולהעלות את השיעור בהדרגה, במקביל לעליות שכר. כך תוכלו להגיע לקראת הפרישה לשיעורי חיסכון של 15% ואף 20% מהשכר מבלי לפגוע ברמת החיים השוטפת.

כמו כן, לאופן ניהול ההשקעות של הכספים בקרן הפנסיה או בקופת הגמל יש השפעה ניכרת על גובה הפנסיה העתידית ועל כמה צריך לחסוך לפנסיה מלכתחילה. ברוב המסלולים ניתן לבחור בין אפיקים סולידיים יותר (כמו איגרות חוב) לבין אפיקים תנודתיים (כמו מניות), כשבדרך כלל מסלולי הסיכון מרוויחים לאורך זמן תשואה עודפת. כדאי לבחון את רמות הסיכון מפעם לפעם, להתייעץ עם בעל מקצוע ולהתאים את תמהיל ההשקעות למצב האישי שלכם.

לצד זה, הארכת תקופת העבודה מעבר לגיל הפרישה התקני תאפשר להגדיל את הפנסיה החודשית באופן ניכר, משום שמצד אחד תמשיכו לצבור זכויות וכספים נוספים על הסכום שכבר נחסך, ומצד שני תזכו לקבל קצבה גבוהה יותר לכל שנת דחייה, שכן תקבלו אותה למשך פחות שנים. עם זאת, יש לשקול את השיקולים הבריאותיים והאישיים לצד ההיבט הכלכלי הטהור.

סיכום

הזמן הכי טוב לחשוב על הפנסיה שלכם הוא אתמול, אבל גם היום זה בסדר. כשמדובר בנושא של פנסיה צריך לתכנן הרבה שנים קדימה, כמה צריך לחסוך לפנסיה ובאילו מכשירים פיננסיים להשתמש, ועכשיו כשאתם צעירים ומלאי מרץ אתם יכולים לבחור בתוכנית משתלמת שתעזור לכם להגיע לגיל פרישה עם חיסכון נכבד להמשך החיים.

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.